封面人物 | 湖南市場最懂產業的專業銀行——訪長沙銀行黨委書記、董事長朱玉國
長沙銀行黨委書記、董事長 朱玉國
湘江北去，橘子洲頭。九月的長沙，雖少了一番萬山紅遍的蒼茫雄渾，卻多了幾分桂花飄香的淡雅和清新。去年此時，長沙銀行成功登陸資本市場，以湖南首家A股上市銀行之姿折桂三湘。從星城到申城，從一窮二白的城市信用社到湖南首家上市銀行，什么是這家銀行快速發展的密碼？以上市為契機，這家銀行又在如何謀篇布局，呈現出哪些新的氣象？帶著這些疑問，值長沙銀行上市一周年之際，我們對長沙銀行黨委書記、董事長朱玉國進行了專訪。
2018年9月26日，上海證券交易所，長沙銀行上市敲鑼，迎接資本市場的洗禮，這是長沙銀行發展里程碑里濃墨重彩的一筆?；仡欉@一年多的發展，從1997年初參加組建長沙城市合作銀行至今、已經陪伴長沙銀行走過22年的朱玉國董事長笑言，長沙銀行服務實體經濟發展，做最懂產業的專業銀行之路仍在探索中前行，而他“自己仍然是一名創業者”。
深耕湖南本土
做最懂產業的專業銀行
不忘初心，方得始終。
插上資本市場的翅膀，能夠更好地服務實體經濟。在長沙銀行董事長朱玉國看來，積極投身于地方經濟社會發展的關鍵領域，引導資金向產業傾斜，助推地方產業升級和實體經濟高質量發展，這是長沙銀行的“初心”。在“服務地方、服務中小、服務市民”的三大定位中，“做最懂產業的專業銀行”，是未來一段時間里長沙銀行發展的重要一環。
為何要做“最懂產業的專業銀行”？專訪中，朱玉國向我們闡釋了其“布局全省、服務產業”背后的邏輯：其一，政策有要求。中央大力推進金融供給側結構性改革，就是希望金融能夠脫虛向實、回歸本源，提高金融服務實體經濟的能力和意愿，有效推動傳統產業轉型升級和新興產業發展。其二，產業有需求?；诋a業出發的產業金融，對產業全面認知、深入理解比較欠缺，其實質是專業能力的不足，在對上下游企業信息有效掌控和運用上也有所不足，其實質是信息的不對稱。相比之下，海爾、格力、三一等具有龐大產業鏈條的企業，依靠自身優勢“跨界”金融領域，做得比銀行更專業、更出色。因此，契合企業的金融需求，不能簡單認定為就是提供貸款，而應該是圍繞產業提供鏈式綜合金融服務。其三，自身有追求。消費互聯網時代，螞蟻金服、騰訊金融等互聯網巨頭大放異彩，而大部分銀行相對“落寞”。已然來臨的產業互聯網時代，對銀行是一個不能再錯失的機會。未來的銀行，將從服務單個客戶轉向服務產業鏈、產業集群客戶，這勢必考驗銀行把握產業痛點、理解產業需求，打造平臺、整合資源和接通產業數據入口的能力。
產業之大，何以為專？朱玉國表示，作為一家地方中小銀行，基于自身發展基礎、資源稟賦和專業能力的局限性，決定了長沙銀行服務的產業和客群是有限的。因此，只能深耕湖南，將區域市場做深做透。他透露，為奠定在區域市場的差異化競爭優勢，長沙銀行一段時間以來退出了一些省外業務，回歸本土，同時逐步強化、擴大能力圈，構建自身產業金融領域的護城河，即基于專業能力、差異定價、服務效能、客戶體驗、科技賦能等在內的綜合化的競爭優勢。
恰如海爾集團的張瑞敏寄語海爾金控做“產業里最懂金融的、金融里最懂產業的”那樣，朱玉國的愿景是，讓長沙銀行成為湖南市場“金融里最懂產業的”，即成為客戶的最佳選擇，提供最優質的綜合金融服務，這是長沙銀行的追求，也是長沙銀行的自信。
圍繞本土傳統優勢產業如工程機械、軌道交通裝備、航天航空等，長沙銀行繼續發力。2019年，長沙銀行聯合湖南大學、三一集團、中聯重科、鐵建重工、山河智能作為發起單位，成立了長沙市工業機械行業協會，依托平臺為工程機械產業鏈提供全方位服務。
圍繞戰略性新興產業，長沙銀行正大力支持湖南20個新興優勢產業鏈、長沙22條優勢產業鏈建設，重點選擇汽車、人工智能及機器人、生物醫藥、先進儲能、集成電路、裝配式建筑等10條產業鏈深入服務，并為此成立敏捷型組織和17支專業團隊，通過“線上+線下”“融資+融智”為產業提供全方位的金融服務。
圍繞高科技產業，長沙銀行將“科技金融”作為四大戰略品牌之一，已經設立4家科技專營支行。截至2019年6月末，該行的科技型企業開戶數超過4000戶，授信額超過200億元。
圍繞縣域特色產業，長沙銀行實施“一縣一策”“一縣一特”，積極推動瀏陽花炮、醴陵陶瓷、邵東箱包和眼鏡等特色產業做大做強。采取“縣域支行+鄉鎮社區支行+助農取款點”的模式，加快機構下沉力度，讓產品和服務真正下沉至縣域及鄉村。目前，其在湖南省設立的76家縣域支行覆蓋73%的縣域市場，超過1200家農村金融服務站成為長沙銀行品牌和服務向下延伸的有力觸角。
圍繞綠色環保產業，長沙銀行以國家大力支持的節能環保、污染防治等產業為重心，多渠道支持綠色項目的推進。
“理解并做透一個產業，不是一蹴而就的事情，需要保持定力、持續深耕、久久為功?！敝煊駠f，在行業把握上，要十分重視對產業的研究，近年來長沙銀行與省政協經科委連續兩年發布縣域競爭力指數，取得較好的社會認同，也有力支撐了自身發展。在客群服務上，需要由點到線、由線到面拓展，大力推動鏈式、圈式綜合金融服務，實現從服務單個企業向服務產業鏈、供應鏈客戶轉變，打通整條產業鏈，以金融為媒介推動產業整合融通，為客戶創造價值。在服務內容上，需要提供包括資金融通、資源整合、價值增值、科技賦能等在內的全方位金融服務，努力做到貫穿全產業鏈條、全生命周期。在服務方式上，不能滿足于傳統簡單的貸款方式，而是發揮綜合經營、對接資本市場等優勢，采用“商行+投行”“商行+交易銀行”“間接融資+直接融資”的服務模式。立足同業來看，希望未來能與大中型銀行形成互補關系，在服務大企業中更多地做配角，而在服務小微企業中更多地做主角。
全力服務實體
落地踐行普惠金融
提升服務實體經濟的能力，是近年來金融業特別是銀行業經營發展的主基調。國家層面密集出臺了一系列支持民營、小微企業發展的政策，定位于“湖南人的主辦銀行”的長沙銀行，立足區域發展實際，持續推動普惠金融在湖湘土地上生根發芽。
朱玉國介紹，一年多以來，長沙銀行重點落地了普惠金融七大行動。
一是加強多元化融資，讓投放更多。推出“民企融資27條舉措”，積極探索綜合融資服務。強化中小微的制度保障和機制建設，推進普惠型小微企業信貸業務盡職免責，制定了“12345”專項政策，從貸款定價、不良容忍度、專項獎勵政策、幫扶基金、單列信貸規模等方面支持本土中小企業發展。與此同時，作為差異化競爭的利器，近年來長沙銀行推出的一系列線上審批、高效放款的數據貸產品，包括快樂e貸、快樂秒貸、快樂房抵貸、快樂流水貸等，滿足了中小微企業小額化、即時性的資金需求，深得市場認可。
二是聚焦本土產業鏈，讓服務更準。積極對接省市政府“產業項目建設年”和“營商環境優化年”，服務于企業的“入規、升高、上市、擴面”工程和產業項目發展，大力發展交易銀行，實現多銀行賬戶管理和高效支付等，支持新興優勢產業鏈的上下游企業做大做強。
三是推進數字驅動戰略，讓效率更高。一切業務數字化，一切數字業務化，著力把“長沙銀行裝進口袋”。應用人臉識別、指紋、智能語音等人工智能技術，從交易、服務、營銷、運營四個維度，推動網點智能化、輕型化運營。開發稅e貸、隨心貸、快樂e貸等線上授信產品和企業e錢莊等移動金融終端平臺，讓客戶體驗到從開戶、風控、審批、集中作業、貸后管理等多個環節的便捷高效。僅以企業對公開戶業務為例，通過人臉識別和線上預約線上線下相結合，業務柜臺辦理時間由50分鐘縮減至15分鐘，客戶需填寫的紙質單據由14份簡化為3份。得益于網點智能化轉型，2019年上半年，其柜面交易量較去年同期下降15%，智慧廳堂交易量較去年同期增長67%，網點交易量較去年同期增長11%。
四是用活普惠金融政策，讓成本更低。為讓服務更實惠，長沙銀行凝聚政府、銀行、社會等各方力量，靈活運用人行支小再貸款、發行小微企業金融債等普惠金融政策和工具，通過內部定價優惠，指導價格下調等措施，將政策紅利有效傳導到小微企業。同時通過攜手長沙市轉貸基金合作開展轉貸業務，降低無還本續貸門檻等，多渠道為企業續貸“空窗期”減負。
五是助力科技產業發展，讓動能更強。積極探索投貸聯動發展，通過投貸跟、認股選擇權產品為科技型企業提供“股權+貸款”的融資模式，扶持本土科創“獨角獸”企業發展。針對科技型企業和科技型人才推出科創快貸、科創達人貸等新產品。
六是全力發展綠色金融，讓環境更美。嚴控產能過剩行業授信，整體授信資源向綠色金融方向傾斜。通過綠色產業基金、股權質押、銀團貸款、資產證券化等產品對接規模相對較大的綠色項目；通過風補基金、投貸跟、排污權抵押、合同能源管理、林權抵押、應收賬款融資、水域灘涂養殖權抵押貸款、農村承包土地的經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款等產品對接中小企業、個體企業規模相對較小的綠色項目。
七是踐行鄉村振興戰略，讓農村更富。與湖南省文旅廳、湖南衛視聯手打造《鄉村合伙人》欄目，選取全省26個鄉村，集合政府、媒體、金融、社會力量進行精準文化和產業扶貧，幫助扶持鄉村特色產業，帶動村民致富。探索農村三權抵押、農戶小額信用貸款，加大“惠農擔”合作力度。同時，大力推動縣域金融和農村金融服務站建設，讓金融服務“上山下鄉”。
完善公司治理
讓靈魂跟上腳步
合抱之木，生于毫末；九層之臺,起于壘土。
根基的堅固程度，決定未來發展高度。公司治理能力是一家銀行核心競爭力的最重要組成部分，是決定其行穩致遠、基業長青的指南針和壓艙石。對從城市信用社基礎發展起來、“先天不足”的中小銀行而言，公司治理是普遍面臨的挑戰。長沙銀行也不例外。
在中小城商行較以往倍受關注的當下，公司治理的重要性更甚以往。對內，決定著一家銀行的命運走向；對外，更是市場判斷一家銀行風險大小、評級高低、估值大小和發展可持續性的重要依據。
“我們深刻感受到，當前銀行業尤其是中小銀行發展中面臨的一系列問題，相當程度上都是公司治理不規范、不健全所致。有句話叫作靈魂跟不上腳步，即公司治理跟不上業務發展的步伐，長期以來中小銀行普遍存在‘業務先行、一切為業務讓步’的理念，這在一定程度贏得發展先機的同時，也埋下了各種風險隱患?！敝煊駠麻L敏銳地認識到，長沙銀行的未來走向如何，是成為百年老店還是曇花一現，是享受估值溢價還是被迫折價，很大程度上取決于公司治理水平高低。他坦言，上市是長沙銀行新征程的起點，希望通過上市倒逼，完善和提升公司治理水平。
過去一年來，長沙銀行按照監管部門的相關指引，借鑒先進銀行的成功經驗，招標聘請專業機構幫助制定十年戰略和三年規劃，同時通過借用“外腦”和智庫，對風險管理、人力資源、快樂服務等進行全面提質增效；制定了長沙銀行的《公司治理白皮書》，采取系列舉措，持續推動公司治理規范化、科學化、有序化，積極探索中小城商行的公司治理之道。
一是堅持黨的領導這個根本。堅持黨對企業的絕對領導不動搖，將黨的領導嵌入公司治理結構之中，實現“三會一層”與黨委領導的有機結合、高度統一。把黨的領導寫進公司章程，實行“交叉任職、雙向進入”的任職體制，堅持把黨委研究討論作為董事會、經營層決策重大問題的前置程序，形成了“黨委領導核心，董事會戰略決策，監事會獨立監督，管理層經營執行”的治理體系。
二是抓住“三會一層”規范運行這個關鍵。持續完善《公司章程》、議事規則、信息披露、關聯交易、股權管理、授權管理等管理制度，形成了較為完備的公司治理制度體系，搭建了職責邊界較為清晰、權責較為明確、運作比較規范、制衡比較有效的“三會一層”治理架構，確保了股東大會、董事會、監事會、高級管理層職責明晰，各司其職、各負其責、獨立運作、相互制衡，確保工作中不缺位、不越位、不錯位。
三是把握股權規范管理這個前提。近年來，通過增資擴股，優化股東和股權結構，長沙銀行構建了市級財政局為第一大股東、中央及省市屬國有企業為重要股東、少數民營企業參股的股權結構，既集中穩定，股東權力又較為分散，主要股東保持穩定，有效防止一股獨大、股東亂作為、濫用權力損害銀行利益的情況發生。針對股權結構形成過程較長、形成方式復雜，股東人數較多的現狀，在上市前即委托湖南省股權登記管理中心集中統一托管，管理愈加規范。
四是加強人力激勵這個手段。遵循“以崗定級、以績定薪、人崗匹配、易崗易薪”的價值導向，建立了全員績效機制，堅持以戰略解碼為著力點，通過績效積分與薪酬晉級晉檔掛鉤，績效等級與人員選拔任用關聯等方式，使績效管理文化深入人心。建立健全了員工薪酬機制和社會福利保障制度，嚴格按制度繳納社會保險。制定包括薪酬管理、績效考核、考核評價、創利考核、延期支付等激勵約束制度文件，形成了一套涵蓋各級經營管理機構以及董事、監事、高管直至各層級員工，具有長沙銀行特色的考核評價體系。
五是強化風險管控和關聯交易的這個重點。積極倡導“違規就是風險、合規創造價值”的風險合規文化，堅持業務開辦風控先行。同時，搭建自上而下的關聯交易管理架構，明確關聯方和關聯交易的認定方法、審議標準、審議程序、披露口徑等。上線關聯交易管理系統，提升關聯交易系統管控水平，實現了對主要股東及其實際控制人、關聯方、最終受益人的穿透管理。
六是提升投資者關系管理這個要求。建立健全信息披露制度，完善內幕信息管理，提升數據治理水平，定期召開業績說明會，豐富、完善投資者關系管理手段，保護投資者權益，樹立了資本市場的良好形象。
七是提升戰略管理能力的保障。堅持“湖南人的主辦銀行”的戰略定位，保持戰略定力，構建科學完善的戰略管理體系，建強各專門委員會和高管層、經營層團隊；強化戰略引領作用，加強戰略全流程的閉環動態管理，層層組織戰略解碼、績效復盤，形成責任到人、層層分解落實的工作機制，并從人力、組織、流程、制度、IT等五個維度，構建戰略執行保障體系，推動戰略落地；加強形勢研判，強化資產負債管理，加強資本配置和流動性管理，適時預調微調戰略目標，保證了經營管理總體研判精準、應對有方、執行有力。
朱玉國介紹，22年的發展，長沙銀行一直在思考：銀行到底是干什么的？長沙銀行怎么樣帶給客戶不一樣的體驗？長沙銀行的認識是——銀行是智造快樂的。每一筆存款、貸款、理財、支付，其背后都是一個人、一個家庭、一個團隊的安居夢、小康夢、成才夢、創業夢、事業夢，都是追逐夢想的那份幸福、愉悅、快樂，銀行所應該做的就是為每一個夢想、每一份快樂添磚加瓦、加油助力，銀行從事的就是這樣一份快樂的事業。正是基于這樣的認知，長沙銀行形成了自身建設“中國最快樂的銀行”的戰略愿景。近年來，快樂文化已經在長沙銀行生根發芽，建設了企業文化中心，制定了企業文化大綱、員工快樂手冊等，提煉形成了一整套的企業文化體系，以快樂為主題的企業文化體系基本成型。
編后語
提起城商行，不少人會立刻想到這樣一群人——他們扎根地方，深耕縣域，如何為一個個小微企業送上金融的源頭活水，如何為他們背后一個個家庭送去安定，正是他們所日夜憂慮和思索的。
“然則何時而樂耶？其必曰：先天下之憂而憂，后天下之樂而樂?！?
對于這些地方法人機構而言，他們生長于斯服務于斯的一方水土，“天下”二字或許顯得有些沉重。然而，地方經濟的發展和背后一個個家庭的快樂，人們的衣食住行安居樂業，又何嘗不是“天大的事”。
或許，這些城商行作為個體，他們的力量遠不足以在群雄林立的金融界獨主沉浮，但正是一個個城商行人為轉型為發展苦苦求索的日日夜夜，撐起了千千萬萬中小企業發展的脊梁。
“微斯人，吾誰與歸？”